Очень многие кредиторы в сети пользуются услугами таких сервисов как биржа кредитов и долговой сервис WebMoney, отмечая их удобство и надежность. Поэтому справедливо будет посвятить несколько слов этой системе.
WebMoney Transfer – это целая система онлайн платежей, при помощи которой можно осуществлять переводы другим пользователям, принимать платежи, осуществлять массовые выплаты, и, конечно же, выдавать и получать займы. Зарегистрировавшись в системе и установив на своем компьютере или телефоне клиентский интерфейс (WebMoney Keeper), человек становится участником системы. Он также может получить один из видов WM аттестата — цифрового свидетельства, выданного на основе предоставленных в Центр аттестации персональных данных. Наличие аттестата является свидетельством добровольного отказа от анонимности и, следовательно, честных намерений пользователя. Также каждый участник системы имеет свой бизнес уровень (BL), получаемый на основе данных о продолжительности пользования услугами WebMoney Transfer, количестве корреспондентов, с которыми проводились трансакции, объеме трансакций, и наличии претензий или положительных отзывов.
Программное обеспечение и система защиты у WebMoney достойна похвалы. Для таких систем, как популярный в США и западной Европе PayPal, основная защита заключается в проверке пароля и IP адреса. У WebMoney же существует три типа аутентификации, и, даже зная пароль, мошенник не сможет украсть деньги с виртуального кошелька без специальных файлов доступа, хранимых пользователем на компьютере либо сменном цифровом носителе.
Что касается онлайн кредитования, в WebMoney предусмотрены два сервиса, которыми и пользуются участники системы для осуществления займа. Первый из них – биржа кредитов WMT.
По состоянию на 26 октября 2007 года через биржу было выполнено 27 813 заявок на сумму 4865508.15 WMZ. Удобство системы заключается в том, что заемщик может самостоятельно оформить заявку на кредит, указав нужную сумму и предположительный процент. Каждый кредитор может рассмотреть заявку и выполнить ее полностью либо частично. В случае если заявка выполняется частично, оставшуюся сумму смогут выдать другие участники биржи. Также на сайте опубликован список кредиторов, к которым можно обратится за ссудой лично. Как правило, кредиторы сразу публикуют свои условия кредитования, требования к заемщику и процентные ставки. Также в системе ведется учет сделок каждого участника, так что кредитная история стала реальностью и в онлайновом кредитном бизнесе.
Все сделки осуществляются посредством WM кипера. Заемщик оформляет кредит, используя WMC кошелек, а затем необходимая сумма поступает на обычный WMZ кошелек от того, кто взялся выполнить заявку. У кредитора же на его WMID-кошельке отображаются долговые обязательства в размере выданного кредита плюс проценты по нему.
Каждая из сторон подписывает типовой договор, предложенный WMT для осуществления кредитных операций. Цифровая подпись, используемая в договоре, является аналогом собственноручной подписи. Она юридически значима. Также каждый кредитор имеет возможность наравне с типовым договором предложить заемщику подписать дополнительный договор, в котором отразится индивидуальный характер отношений этого кредитора и заемщика.
Второй сервис, предназначенный для осуществления займовых сделок – это долговой сервис WMT. Эта система позволяет устанавливать лимиты доверия (TL) для организации долговых отношений между пользователями системы WebMoney. Заимодавец устанавливает для своих клиентов лимит доверия, в котором обозначаются такие параметры как максимальная сумма займа, срок и порядок возврата займа и процентная ставка. Эти параметры регистрируются долговым сервисом, и заемщик обязан согласиться с условиями, прежде чем будет осуществлена передача средств. На основе данных по открытым лимитам доверия и объемам доступных средств каждому участнику системы устанавливается уровень доверия, на основе которого пользователям проще судить о деловых качествах друг друга. Когда сделка зарегистрирована в системе и осуществлена, по истечению срока договора с кошелька заемщика автоматически списываются средства в счет погашения долга. Если на кошельке недостаточно средств, тогда долг погашается за счет других участников системы, открывших лимит доверия этому заемщику.
Таким образом, в WebMoney Transfer предусмотрено целых две системы для осуществления займов: кредитная биржа и долговой сервис. Пользоваться же какой либо из них, или искать собственные способы поиска клиентов и заключения договоров кредитования каждый выбирает лично для себя.
Своим частным мнением о предложенных системах онлайн кредитования поделился Андрей Ганущак, веб-разработчик и онлайн кредитор со стажем (WMID: 538479028773).
— Расскажите, пожалуйста, как Вы пришли к онлайн кредитованию.
— По роду деятельности, я уже давно работаю с WebMoney, но на биржу кредитов внимание обратил лишь в конце 2006 года в поисках путей вложения электронной наличности.
— Каковы особенности кредитования в Вебмани?
— Онлайн кредитование – высокорисковое, но интересное вложение средств. Самый старый и популярный механизм кредитования – это биржа кредитов Вебмани. Здесь нет крупных банков с определенной линейкой кредитных продуктов. Каждый заемщик сам выставляет свою заявку на общее обозрение и ждет «своего» кредитора, которому подойдет для предоставления займа как заемщик, так и предложенные заемщиком условия: сумма, срок, процентная ставка. Таким образом, создается первоначальная конкуренция заемщиков за кредит между собой, что естественным путем ведет к увеличению предлагаемой процентной ставки до 6-12% в месяц.
— А есть ли механизмы, которые позволяют кредитору предложить заемщику свои условия кредитования, близкие к обычным банковским кредитным продуктам?
— Да, Вебмани открыли Долговой Сервис, который позволяет кредитору установить для каждого заемщика максимальную сумму займа, максимальный срок и процентную ставку. Что немаловажно, кредитор здесь может установить и порядок погашения займа: в конце срока, ежедневно, еженедельно или ежемесячно. После этого заемщик может в любой момент времени воспользоваться предоставленными средствами: получить необходимую сумму на нужный срок (не больше максимально установленного). Получается почти полный аналог кредитной карты с установленным лимитом овердрафта.
— Как Вы оцениваете риски при предоставлении займов через интернет?
— Риски большие. Если выдавать деньги по всем заявкам, которые появляются на кредитной бирже – все займы назад вы точно не получите.
— В таком случае расскажите, пожалуйста, о своих критериях оценки заемщика.
— Первый этап – идентификация заемщика: тот ли он, за кого себя выдает. Второй этап – оценка кредитоспособности заемщика. Для анализа используются как данные заемщика по работе с системой Вебмани, так и другие факторы: собственность в сети (домены, работающие проекты), его участие на профильных форумах, профили в различных социальных сетях, отзывы третьих лиц и другая открытая информация. Естественно, приятнее и полезнее работать с людьми, для которых деловая репутация, честь и доброе имя – не пустые звуки. А такие люди есть, и их много.
— Расскажите о системах скоринг оценки заемщиков? Используются ли они в онлайн кредитовании?
— Скоринг системы оценки кредитоспособности позволяют по формальным параметрам заемщика и накопленной статистической информации получить предварительное решение «да\нет». После чего принимается экспертное решение «да\нет».
Анализ по формальным признакам у всех кредиторов приблизительно одинаков, и, насколько я знаю, тоже проводится вручную. Нужного объема статистической информации пока тоже нет. Но подобные скоринг-системы уже разрабатываются. В одной из них принимаю самое непосредственное участие.
— Что, по Вашему мнению, будет дальше с онлайн кредитованием?
— Будет приход на рынок онлайн-кредитования крупных игроков, не обязательно банков. Будет увеличиваться конкуренция среди кредиторов за заемщиков. Будет предложение готовых кредитных продуктов под меньший процент. Другие электронные платежные системы введут свои механизмы кредитования. Вебмани к этому моменту, надеюсь, доработают свои механизмы кредитования с учетом наших разумных пожеланий.
Андрей Ганущак емко охарактеризовал кредитную биржу как систему, где спрос непосредственно формирует предложение. Он видит недостатки в существующей системе кредитования и активно принимает участие в ее совершенствовании. Прежде всего, разработки касаются скоринг систем оценки заемщиков, ведь высокие риски – главная на сегодняшний день проблема онлайн кредиторов.